在当前存款利率持续调整与数字化转型的双重挑战下，湖南省永州市邮政分公司通过与邮储银行永州市分行实行“高层战略引领+基层创新实践”双向联动，推动“三维协同+三新转型”在基层网点扎实落地，探索出一条具有邮政特色的代理金融发展路径。

　　统一认识，构建“三维协同”格局

　　业务协同：从“单一产品”到“黄金三角”的创新。永州市分公司立足农村市场，打破代理金融传统发展模式，从单一产品营销转向建立“存款+保险+理财”的“黄金三角”模型以及协同信贷业务的“四方模型”，从而提高核心竞争力，满足客户多元化需求。在二、三季度财富节中，永州市分公司已3次达成目标。

　　邮银协同：打造纵向赋能、横向联动的体系。在纵向赋能方面，永州市分行将相关贷款预审批系统嵌入CRM，永州市分公司代理金融基层员工将意向优质客户筛选后推荐给邮储银行。在今年6月底组织的相关贷款营销活动中，整个线上审批流程时长仅2分钟，单笔授信额度达40万元，永州市分行信贷员对客户经营情况进行现场调查，2小时内可实现放款，全市单日最高授信额度达1445万元，活动期间累计实现授信4135.2万元。在横向联动方面，永州邮银构建“协同考核”体系，打破邮银“各自为战”的局面。在今年5月的信用卡推广活动期间，永州邮银双方共同作战，实现信用卡首刷3517户。

　　战略合作协同：以“政企之力”推动普惠金融。永州市分公司积极拜访当地农村农业局、涉农保险公司等战略合作伙伴，获取家庭农场、合作社、种植养殖大户等优质客户清单，并运用“两法”进行重点转化，由各县（市、区）邮政分公司同步对接，将客户分户管户落实到网点。同时，组织邮政客户经理、农技专家、涉农保险协保员、银行信贷员组建“邮政—农技—涉农保险—金融”团队，采取举办乡村振兴产说会等形式，送农技知识、金融知识下乡，提供涉农保险咨询、信贷业务等一站式服务，和战略合作单位形成合力，推动普惠金融发展。

　　学用结合，落地“三新转型”策略

　　新负债策略：分层经营利率敏感客户。针对资产在50万元以上的财富客户，提供“1对1”财富规划，根据客户风险承受能力提供“理财+”方案配置补充，并在“湘邮惠”平台根据“三节一生”主题活动，持续上线财富级客户维护权益。如风险承受能力强的客户，可配置稳金组合（40%理财+20%保险+30%定期+10%基金）。针对长尾客户，可推广“零钱理财”，1元起投货币基金。同时，网点每月开展3次逢“8”会员日，维护长尾基础客群。针对利率敏感客户开展分层经营，可有效防止客户流失，本年实现个人客户折算新增6.6万户，全部资产新增29.7亿元。

　　新资产开发策略：聚焦场景化营销，持续在生态场景建设上下功夫。在以场景打造沉淀新资金的同时，将金融产品嵌入生活场景。例如，在永州市首家融入邮政元素的老年助餐点——双牌县老年沐邻社区食堂，借助社区团购资源优势打造智慧场景，嵌入小额代发，实现资金沉淀。永州市分公司还在“湘邮惠”平台精心设计了1分钱吃三餐、1分钱买猪肉、1分钱买鸡蛋水果等“1分购”权益活动。同时，他们深入中老年客群中，讲解社保、医保知识，构建“专属养老产品+健康险”营销渠道，进一步提升了客户体验。

　　新服务策略：从“信任赤字”到“信任溢价”的服务转型。以“细腻到家”火速出圈的胖东来超市，坚持不卖假货以及提供细致的让利服务，被社交媒体誉为“没有淡季的6A级景区”，成为信任的代名词。永州市分公司将这种商业模式应用到代理金融业务发展中，以坚持与客户建立信任为基础，靠优质服务参与市场竞争，实现“从卖产品到卖服务”“从提供一次服务到长期陪伴”的转变，顺应客户当下的需求，为客户创造价值，做大忠实基础客户群，实现“信任溢价”的服务转型。

　　机制创新，构建协同转型体系

　　建立利益共享机制。永州市分公司将邮政网点与永州市分行的考核指标联动，实行“双计”“双考”“双挂”，建立协同业务利润分成机制。该机制细化至具体指标，如邮政网点挂钩真需求优质客户邀约量、邮储银行客户经理挂钩邀约客户放款量。

　　强化“数字协同平台”。开发跨系统客户信息共享平台，邮政网点录入客户的金融需求实时同步至永州市分行，永州市分行邮银协同业务的重点信息实时提醒至邮政网点，如信贷客户的授信额度到期日、大额还款提醒等，实现“数据跑路”替代“人工跑腿”。

　　开展“双向赋能”培训。组织邮政员工学习金融产品知识，邮储银行客户经理也下沉乡镇网点学习，了解农村客群情况，培养“既懂邮政又懂金融”的复合型人才。

　　一代人有一代人的长征。邮政代理金融转型不是一蹴而就的短期战役，而是要在日新月异的市场变化中，顺应时代需求、坚持为客户创造价值，以邮政人的坚韧底色，做难而正确的事，探索一条兼具邮政特色与时代特征的高质量发展之路。

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